- Quel est le taux appliqué à un emprunt de
1 000 000, remboursé en 5 versements annuels
de 224 624,11 ?
- Le résultat est affiché comme le produit des
conditions fixées par l'emprunteur.
- L'élargisseur de champ optimise le résultat
sur deux profils et deux variantes :
- Chaque profil et chaque variante sont traduits sur un
tableau d'amortissement éditable
- Profil 1) « échéances
constantes »
- L'emprunteur règle la même somme à
chaque terme. L'échéance contient une part
croissante de capital et une part décroissante
d'intérêts
- Profil 2) « capital constant »
- L'échéance contient toujours la même
part de capital. La part des intérêts
décroît à chaque terme. Ce profil
présente des valeurs d'échéances
supérieures au profil en échéances
constantes pendant la 1ère moitié de
vie de l'emprunt. Le rattrapage est effectué pendant la
seconde partie de l'emprunt. L'opération est
financièrement gagnante à terme dans tous les
cas.
- Les deux variantes explorent l'incidence sur le taux de
l'application du modèle théorique utilisé
pour le calcul des variantes du module de calcul du
capital.
- Le résultat est présenté comme le
produit des conditions fixées par l'élargisseur
de champ.
- variante 1)
- La première variante considère que le niveau
d'échéance le plus proche du souhait de
l'utilisateur correspond à la valeur de la
première échéance d'un emprunt
amortissable à capital constant. La réduction de
la charge d'intérêts est transférée
sur le taux au lieu d'être compensée par une
réduction de la somme empruntée.
- variante 2)
- Dans la seconde variante, le simulateur utilise le taux
obtenu avec la première variante pour dresser un tableau
d'amortissement à échéances constantes,
sans modification de la somme empruntée.
- Conseils du Laboratoire de Recherche pour le
Développement Local
- Privilégier dans tous les cas possibles le profil
offrant le meilleur équilibre entre besoins et
capacités, immédiats et à terme
- Réserver une place privilégiée
à l'analyse du coût financier total de
l'opération
- Ne jamais négliger les conséquences à
terme de l'emprunt
- Ecarter sans état d'âme les profils paraissant
les plus attractifs en début de parcours si leur
innocuité en terme de surcoût n'est pas
démontrée
- Appliquer systématiquement les points
précédents pour garantir la réponse
optimale à l'éventuelle nécessité
d'aborder à nouveau l'emprunt, prochainement ou à
plus long terme.
- Les profils et les variantes du calcul du taux doivent
être comparés de façon synchrone uniquement
(pas d'analyse croisée) sur le modèle :
- [a] : profil 1) comparé au profil 2)
- [b] : variante 2) comparée à la
variante 1)
- [c] : du principe des profils à celui des
variantes
- Les deux variantes de calcul du taux ont été
codées pour conforter l'argumentaire de l'emprunteur
dans le domaine de la réduction du coût des
emprunts. Contrairement à l'ensemble des autres profils
ou variantes déclinés par le simulateur
d'emprunt, elles ne peuvent pas s'imposer directement au
prêteur, sans négociation. Elle permettent, par
contre, de « préparer le terrain »
en toute sécurité, sur la base de données
chiffrées se prêtant (!) avec complaisance
à toute construction.
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