Le simulateur d'emprunt conçu par le Laboratoire de
Recherche pour le Développement Local répond aux
attentes de tout candidat à l'emprunt, qu'il s'agisse
d'une Collectivité territoriale, dans le cadre de ses
besoins de financement à moyen et long terme ou de l'un
de ses gestionnaires, pour ses besoins particuliers.
Théorie
En tant qu'objet, un emprunt peut être défini
comme le cadre dans lequel s'inscrivent indissociablement un
ensemble de paramètres :
un besoin financier, exprimé par l'emprunteur et
satisfait par un flux d'argent, la somme empruntée
(ou capital), circulant, au moment voulu, entre un
prêteur et l'emprunteur
un taux, correspondant toujours à un pourcentage
appliqué à la partie non remboursée de la
somme empruntée pour former les intérêts.
Les intérêts correspondent, dans ce schéma,
à la valeur de transaction de l'argent, en sa
qualité de matière première
négociée, en contrepartie du besoin financier
exprimé par l'emprunteur
une durée, au cours de laquelle le flux ayant
satisfait le besoin d'origine est inversé, pour
passer du sens prêteur -- emprunteur
constaté lors de la satisfaction du besoin financier, au
sens emprunteur -- prêteur
une périodicité, ou structure temporelle de
la durée, permettant de répartir et,
corrélativement, de quantifier, le flux dans son sens
emprunteur - - prêteur : les échéances
ou termes
une ou plusieurs échéances, transcription la
plus apparente de l'existence d'un emprunt, permettant de
rembourser la somme empruntée (ou
« amortissement du capital ») et d'en
payer le prix convenu (les intérêts). Noter que
l'amortissement du capital peut être intégralement
dissocié du paiement des intérêts.
Chaque paramètre ainsi défini peut
connaître, à tout moment, une variation
d'amplitude dont les limites sont imposées par le
paramètre lui-même (un taux ne saurait être
négatif…).
L'acte d'emprunt résulte du triptyque :
émergence d'un besoin à satisfaire par un
flux financier nouveau
recherche des réponses les mieux
adaptées
formulation du choix
Pratique
Le simulateur d'emprunts conçu par le Laboratoire de
Recherche pour le Développement Local assiste le
candidat emprunteur dès la phase de recherche.
D'une utilisation simple et intuitive, il s'appuie sur le
principe du « calcul de l'inconnue ». Le
simulateur dispose également d'un
« élargisseur de champ ». Cet
outil offre à l'utilisateur diverses variantes, proches
de la réponse attendue et susceptibles de
compléter utilement sa réflexion.
Le simulateur permet :
d'éclairer l'emprunteur sur les
conséquences induites par ses objectifs :
« j'ai besoin de telle
somme »
« je ne veux pas m'endetter sur plus de tant
d'années »
« je ne souhaite pas que mes remboursements
périodiques dépassent telle
somme »
« …
de simuler diverses situations pour
élargir le champ des réponses possibles :
« si je rembourse telle somme pendant telle
durée, combien puis-je
emprunter ? »
« pour que je puisse emprunter cette somme,
sur quelle durée dois-je
m'endetter ? »
« quel sera le taux de mon emprunt si je
limite les échéances à telle
somme ? »
« à combien s'élèvent
mes échéances si je réduit la
durée de mon emprunt ? »
« quelle somme supplémentaire puis-je
emprunter si j'allonge la durée de mon
emprunt ? »
« …
d'affiner les prévisions et de les recentrer sur
telle limite en modulant les paramètres,
d'élargir le champ de réflexion du candidat
emprunteur à d'autre types de profil, proches de ses
préoccupations.
Utiliser le simulateur allège le risque de choix
inhérent à tout emprunt nouveau. La position de
l'emprunteur lors des négociations avec le prêteur
en est renforcée.
Les liens ci-dessous permettent d'accéder aux
règles d'utilisation des modules, aux exemples et aux
procédures d'exportation des tableaux
d'amortissement.